普惠金融是金融“五篇大文章”之一。作为普惠金融的重要组成部分，普惠保险在国内历经十余年探索，在扩大保障覆盖、丰富产品供给、升级服务能力等维度取得了亮眼成果。但行业仍面临覆盖范围有限、服务品质有待提升、创新动能偏弱等短板，保险供给与大众实际保障诉求之间尚有缺口。
普惠保险如何围绕保障民生、服务社会进一步提升可及性、可负担性，确保人民群众买得到、买得起、获赔满意？10月20日，在2026金融街论坛年会“坚守保险为民底色，释放普惠治理价值”论坛上，来自有关部门、保险学界和业界的专家学者就如何推动普惠保险的高质量创新发展进行了研讨。
效能持续释放，民生保障覆盖面稳步拓展
普惠保险始终以服务国计民生、促进社会公平为初心。从扎根乡村的农业风险保障，到新业态劳动者的风险兜底；从适配老年群体的医疗保障方案，到为小微企业筑牢经营风险屏障，普惠保险以小额保费撬动大范围保障，持续编织一张覆盖面广、充满民生温度的全民风险防护网络。
在政策引导、市场创新多方协同推动下，我国普惠保险坚持以人民为中心，产品供给持续丰富，服务网络不断下沉，保障效能稳步释放。国家金融监督管理总局人身保险监管司相关负责同志表示，普惠保险已经成为补齐民生保障短板、服务实体经济、助力乡村振兴的重要抓手。保险覆盖面持续扩大，保障作用进一步发挥。全国各地推出城市定制型商业医疗保险等普惠产品，不受年龄职业限制，可带病投保、保费低廉，在一定程度上减轻了群众高额医疗负担。服务水平不断提升，群众满意度持续增强。保险条款公平化、标准化、简单化工作持续推进，用平实易懂的语言讲明保障责任、免责条款，减少信息不对称，让老百姓看得懂、买得明白、理赔省心。随着大数据、人工智能等技术越来越广泛应用，普惠保险持续简化投保理赔流程，打破时空限制，把保险服务延伸至县域乡村，触达每一个老百姓。制度框架逐步完善，发展基础更加坚实。在监管引导下，保险机构不断转变经营思路，不再单纯追求短期利益，将普惠保险上升为国家战略，建立专项考核、资源倾斜机制等。
从服务国家战略的成效看，中国人寿保险（集团）公司党委委员、副总裁，中国人寿保险股份有限公司党委书记、总裁利明光表示，回望此前，在助力巩固拓展脱贫攻坚成果，共筑防止规模性返贫防线；助力健康中国建设，健全多层次医疗保障体系；助力完善养老保障体系，落实积极应对人口老龄化国家战略等方面，普惠保险服务社会治理取得扎实成效。
在具体保障内容方面，中国人民财产保险有限公司党委委员、副总裁胡伟介绍，今年上半年，中国人民财产保险有限公司普惠保险服务覆盖13.96亿人次，同比增长8.7%；提供风险保障601万亿元，同比增长14.2%；赔付支出637亿元，同比增长2.2%。
发展仍处初级阶段，新业态催生新保障缺口
普惠保险作为完善多层次社会保障体系的关键一环，正迎来前所未有的发展机遇。业内认为，普惠保险整体呈现稳步发展势头，并取得了较好成效。但与此同时，我国普惠保险发展仍存在服务广度不够、质量不高等问题。因此，我国普惠保险面临巨大的发展需求和市场空间，以及创新空间。
“立足时代发展变局，普惠保险赋能社会治理价值更加凸显，具体体现在守护新市民群体，织密保险保障防护网；服务新业态主体，增强风险抵御能力；丰富社会治理手段，缓释基层治理压力；强化应急保障效能，提升风险防控韧性等方面。”利明光强调。
胡伟坦言，我国普惠保险仍处于初期发展阶段，一方面，对特定群体的覆盖精准化还不够，保障覆盖有待加强，针对特殊风险保障需求的专属产品还有待进一步开发；另一方面，功能发挥和可持续经营之间还需做好平衡，要统筹好保障覆盖、群众可负担、经营可持续三者关系，避免普惠保险“昙花一现”。
与此同时，新业态的发展正在带来新的保障课题。北京大学经济学院副院长锁凌燕表示，当前，数字经济和平台经济的发展，显著推动了以“工作任务”为导向的新就业模式；以“工作单位”为核心的劳动关系已经无法涵盖相当大一部分劳动者的就业方式。新业态新就业群体的劳动关系已经摆脱“组织化”，呈现“平台化、任务化、流动化”特点，个人在职业生涯中可能多次穿梭于不同形态，身份转换不再是例外，“一刀切”的制度安排无法满足多元化的流动需求。现有社会保障制度多以“全职、长期、单一雇主”的标准劳动者为制度原型，平台劳动、自雇和其他非标准就业群体由此产生保障缺口。
厘清“普”“惠”边界，多方协同推进可持续发展
普惠保险要真正让弱势群体受益，必须补齐保障、服务等方面的短板，构建可持续的运营体系，真正实现保险的普及性与惠民性。
国家金融监督管理总局人身保险监管司相关负责同志指出，要拓宽保障覆盖面，持续深耕兜底保障领域，聚焦脱贫人口、低保对象、残疾人、农村居民、高龄患病老人等群体，优化普惠健康险、意外险等产品，放宽参保限制，解决部分困难群体参保难、保障弱等突出问题。精准对接新市民需求，推出适配其收入水平、职业风险的专属保险产品，补齐灵活就业群体的保障短板。坚持民生导向，简化产品设计，摒弃复杂条款，围绕群众高频的医疗、意外、养老等风险，开发简约实用、性价比高的普惠保险产品，做好与基本医保、社会救助的衔接部署。依托数字化手段，优化服务流程，简化理赔材料，推行快赔直赔、线上理赔等便民服务，切实解决群众理赔繁琐、理赔慢的问题。普惠保险兼具公益性与市场性，必须兼顾惠民属性与金融可持续性，健全精细化风险管控体系，常态化监测和维护数据，严查保险欺诈、逆向选择等风险隐患。
在扩大覆盖的同时，还需要从概念上厘清“普”与“惠”的边界。在胡伟看来，“普”是要让更多人可以享受保障，特别是原来被排除在金融服务之外的人群，扩大保障范围的对象是弱势群体、重点政策领域，是有明确政策针对性的专属保障服务。“惠”是让更多人可以负担合理的保费支出，特别是原来社会救济、社会保险没覆盖到、商业保险买不起的人群；将普惠保险与慈善、救助区分开。坚持政策性属性和商业可持续逻辑相统一，才能使普惠保险走得更远，功能发挥得更充分。
普惠保险能否真正实现“普”到位、“惠”到人，关键在于体制机制的创新与服务模式的升级。胡伟表示，要以开放心态扩展发展视野，普惠金融和普惠保险已成为全球范围内的共同议题，让中国特色普惠保险成为中国保险业参与全球金融治理、贡献中国方案的重要名片。以合作协同凝聚发展合力，政府端要完善普惠保险相关法律法规和制度、明确普惠保险作为社会治理与应急体系的组成部分；强化政企信息共享、完善财政、税收等政策支持。市场端要提升业务运营能力，完善考核评价机制；跑通可持续发展的商业模式；做好合规和消费者权益保护。社会端要持续加强普惠保险宣传，鼓励社会公众更多了解普惠保险；推动保险公司与高校、研究机构以及社会机构合作；推广普惠保险理念。
面向未来，普惠保险还需要在产品、服务、科技和协同机制上持续发力。利明光表示，未来普惠保险要强化产品供给，积极探索“保险+服务”发展模式，产品端持续扩大保险保障覆盖面；服务端推动由风险补偿向风险减量转型。要深化科技赋能，持续提升普惠保险发展质效，以数字化转型为核心抓手，优化升级全流程、全链条；要凝聚多方合力，构建共建共治共享发展格局，普惠保险是一项系统性民生工程，需要政府、行业、社会共同参与、多方协同。
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